央行年内已第三次加息。而每一次加息就意味着购房者要多支出上百元，不少人开始坐不住了，左思右想盘算着是否提前还贷。提前还贷究竟划不划算呢？理财专家认为，以提前还贷应对加息并非上策，特别是对享受优惠利率或进入还款中期阶段等情况的贷款更不宜提前还贷。
 ◎背景 
    7月7日，央行年内第三次加息靴子落地。即日起金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。这也是去年加息周期启动后的第5次加息。
   “春江水暖鸭先知”，最先感受到加息影响的莫过于购房者。“月供可能越来越高了，怎么受得了。”市民小张表示，央行年内已第三次加息，每一次加息，就意味着购房者需要多出上百元。另外一位家住新闻路的市民则表示，自己马上要回家和太太商量，是否要提前还贷。
    记者通过网络上的房贷计算器粗略算了“一笔账”，按照最新基本利率计算，贷款100万元并以等额本息方式买房，20年期内，每月还款约为7780元。如果按4月6日的基准利率计算，则每月还款约为7630元，相比之下，月供增加了约150元。“如果在基准利率基础上上浮10%，那就更不得了。”一位准备购房者昨日向记者表示了自己的担忧。
  １享受优惠利率者加息后依然实惠
    申请贷款时享受了银行提供的优惠利率，尤其是７折的优惠幅度，仔细核算提前还贷的成本，会发现提前还贷反而不合算，因为利率优惠足可抵消多次加息后增加的支出。
     市民古先生２００８年８月拿到银行１２０万元的房贷，利率优惠为７折。央行每次加息后，陈先生的房贷月供都会增加约２００多元。要不要提前还款？对此，银行理财专家认为，在当前信贷政策紧缩的大背景下，房贷族已不可能再获得利率优惠。像古先生这样已经享受了７折利率优惠的，即使多次加息后，也比现行利率要优惠不少；再考虑到通胀因素抵消了部分房贷利息成本，总体来讲贷款人还是比较实惠的。
  ２进入还款中期阶段者不宜提前还款
    提前还贷的目的是节省利息支出，这要求贷款人手头有足够的余钱，而不是“拆东墙补西墙”，打乱自己的全部财务安排。
    如果消费者使用的是等额本息还款法，且已进入还款阶段中期阶段，这时提前还款，所偿还的更多的是本金，实际能够节省的利息很有限。如果使用的是等额本金还款法，则要区分两种情况：处在还款初期（３年内）的话，提前还贷是比较划算的，因为月供中利息多于本金；如还款期已经达到１／４，比如２０年贷款已还了５年，此后在月供的本金和利息构成中，本金开始多于利息，提前还款所偿还的部分实际上更多的是本金，对降低利息成本帮助不大。
    银行理财专家为您算账：刘女士在２０００年１月以等额本息还款法申请了６０万元２０年期的银行按揭，至今年４月一共偿还了约５６万元，这其中约４６万元是付给银行的利息。在前期已经支付了利息“大头”的情况下，如果刘女士提前还款，那么所偿还的大部分是本金，而并非节省的利息。
  ３避免“捡了芝麻丢了西瓜”
    如果市民有更好的投资渠道，投资收益能够超过利息支出，即使手头有空闲资金，也不要轻易提前还贷。理财专家提醒市民，目前正处于近年来最严峻的通胀时期，今年全年的通胀压力都难以明显缓解。在这一背景下，负债反而最有利于借款人，因为债权金额是不变的，通胀会抵消借款人的成本支出。
    同时，市面上各类理财产品收益也会水涨船高。６月下旬，不少银行的短期理财产品，年化收益率已经“破６奔７”，达到７％以上；部分信托产品收益率达到１０％以上；优质的公募和阳光私募基金都有较好的收益。如果把投资期限放长看，则更不乏优质品种。
    理财专家表示，收益高的理财产品往往会有一定的门槛，需要投资者善于筹划资金，形成一定的规模效应，在作出是否提前还贷的决定前，建议投资者全盘考虑，找出收益最大化的资金调拨方案，避免“捡了芝麻丢了西瓜”的重大失误。

部分提前还款也有讲究
如果市民决定要提前还贷，理财专家给出的建议是：结合经济实力，综合考虑时间、机会成本，选准最佳还款方式。
    买房往往是一个家庭长达十多二十年的财务计划安排，提前全部还贷需要足够的财力支撑，一般不适合大多数贷款人。选择部分提前还款方式最为普遍。
    据介绍，部分提前还款方式有三种：一是部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；二是部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变；三是部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。